Kalkulator & Saran KPR dan Kredit Usaha

Kondisi saat ini (November 2026)

BI-Rate 5,75%: ditahan pada RDG 20–21 Oktober 2026 (naik dari 4,75% di awal tahun). Bunga KPR floating bank besar sekarang sekitar 11–13,5% per tahun.
DP 0% (LTV hingga 100%): diperpanjang BI sampai 31 Desember 2027, tetapi persetujuan tetap tergantung bank dan kemampuan bayar.
KPR subsidi FLPP: bunga tetap 5% (rumah tapak) dan 6% (rusun) sampai lunas, DP mulai 1%.
KUR 2026: Super Mikro (≤Rp10 juta) 3%; Mikro dan Kecil (s.d. Rp500 juta) mulai 6% efektif per tahun.
BPR: simpanan dijamin LPS dengan bunga penjaminan 6,25% (berlaku sampai 31 Januari 2027).

Angka promo bank berubah cepat. Pakai aplikasi ini untuk simulasi, lalu minta simulasi tertulis dari bank.

Kalkulator KPR

Isi otomatis contoh:

Harga rumah

Uang muka (DP) % dari harga

Bunga masa fixed % per tahun

Lama masa fixed tahun

Bunga floating setelahnya % per tahun (asumsi)

Tenor tahun

Penghasilan bersih/bulan gabungan suami-istri

Cicilan lain yang berjalan/bulan

Umur sekarang tahun

Status pekerjaan

Biaya awal (estimasi, bisa diubah)

NPOPTKP daerah untuk BPHTB

Provisi bank % plafon

Notaris/PPAT, AJB, balik nama, APHT % harga

Asuransi jiwa + kebakaran % plafon

Administrasi + appraisal

Rumah subsidi (bebas BPHTB & PPN)

Berapa harga rumah yang aman?

Bank umumnya membatasi total cicilan (DSR) 30–40% dari penghasilan bersih. Kalkulator ini memakai bunga floating sebagai uji ketahanan, supaya cicilan tetap kuat setelah masa promo habis.

Penghasilan bersih/bulan

Cicilan lain/bulan

Batas DSR

Tenor tahun

Bunga promo/fixed %

Bunga floating uji %

DP yang disiapkan % harga

Tabungan tunai tersedia

Tipe rumah

"Tipe" = luas bangunan (LB) dalam m². Tipe 36/72 artinya bangunan 36 m² di atas tanah 72 m². Untuk nilai jangka panjang, luas tanah lebih menentukan daripada luas bangunan, karena bangunan menyusut nilainya, tanah biasanya naik.

Tipe	Isi umum	Cocok untuk	Catatan
21–30	1–2 kamar tidur kecil, 1 kamar mandi	Pasangan muda, rumah pertama, rumah subsidi	Siapkan rencana renovasi; cek izin tambah bangunan (KDB/KLB) di perumahan.
36	2 KT, 1 KM, ruang tamu + dapur	Keluarga kecil (2 anak balita)	Tipe paling umum dan paling likuid dijual kembali.
45	2–3 KT, 1 KM, ruang keluarga	Keluarga 3–4 orang	Lebih lega; perhatikan tanah ≥ 90 m² untuk carport.
54–60	3 KT, 1–2 KM	Keluarga dengan anak usia sekolah	Sering ada pilihan 2 lantai di tanah sempit.
70–90	3–4 KT, 2 KM, ruang kerja	Keluarga besar, kerja dari rumah	Biaya perawatan dan PBB lebih tinggi.
90+ / 2 lantai	4+ KT, kamar ART, garasi	Keluarga besar, tinggal dengan orang tua	Pertimbangkan tangga bila ada lansia; kamar utama di lantai bawah.
Rusun / apartemen	Studio–3 KT	Dekat tempat kerja di kota	Sertifikat SHM Sarusun / SHGB; ada IPL bulanan; KPA bunga subsidi 6%.
Ruko / rukan	Lantai usaha + hunian	Tinggal sekaligus usaha	Bisa lewat KPR komersial atau kredit usaha/investasi; cek zona komersial.

Kondisi pembelian

Rumah baru, siap huni (ready stock)

Bisa dilihat fisiknya, cepat akad. Cek sertifikat sudah dipecah dari induk developer dan PBG terbit. Biasanya kena PPN (tanyakan insentif PPN DTP bila masih berlaku).

Rumah inden (dibangun setelah pesan)

Harga lebih murah dan bisa pilih unit. Risiko: molor, spesifikasi tidak sesuai, developer bermasalah. Pilih developer bank rekanan, pastikan PPJB mengatur denda keterlambatan dan pengembalian dana, dan bank memiliki jaminan buyback.

Rumah bekas (secondary)

Lokasi biasanya sudah matang, bisa ditawar. Kena BPHTB tapi tidak PPN. Perlu appraisal bank (nilai taksasi bisa di bawah harga jual, selisihnya menambah DP). Cek sertifikat di BPN, roya bila masih diagunkan, PBB lunas, dan kondisi bangunan.

Take over KPR / oper kredit

Lakukan resmi di bank (balik nama debitur atau take over ke bank lain). Oper kredit "di bawah tangan" berisiko: sertifikat tetap atas nama penjual dan dikuasai bank.

Rumah lelang bank

Harga bisa jauh di bawah pasar, tetapi rumah mungkin masih dihuni, ada tunggakan PBB/listrik, atau sengketa. Datangi lokasi, baca dokumen lelang KPKNL, siapkan biaya pengosongan. Buka menu Lelang KPKNL untuk kalkulator dan ceklistnya.

Tapak vs rusun, subsidi vs komersial

Subsidi FLPP: bunga tetap 5% sampai lunas, DP mulai 1%, khusus rumah pertama dan penghasilan di bawah batas MBR (Jawa di luar Jabodetabek kira-kira Rp8,5 juta lajang / Rp10 juta menikah; cek di Tapera Mobile). Harga maksimal rumah tapak di Jawa dan Sumatera Rp166 juta. Komersial: bebas tipe dan lokasi, tetapi bunga promo hanya di awal lalu floating.

DP dan biaya-biaya

Aturan DP sekarang. BI mengizinkan rasio LTV/FTV kredit properti hingga 100% (DP 0%) sampai 31 Desember 2027. Ini izin, bukan kewajiban bank: dalam praktik banyak bank tetap meminta DP 10–20% untuk KPR komersial, sedangkan FLPP mulai 1%.

Kenapa DP besar tetap menguntungkan

Plafon lebih kecil, sehingga cicilan dan total bunga turun.
Peluang disetujui lebih besar, dan bunga bisa lebih baik.
Ada "bantalan" bila nilai taksasi bank lebih rendah dari harga jual.

Daftar biaya selain DP

Biaya	Kisaran	Dibayar oleh
Tanda jadi (booking fee)	Rp1–10 juta, biasanya memotong DP	Pembeli
Provisi bank	±0,5–1% plafon (sering diskon saat pameran)	Pembeli
Administrasi	Rp250 ribu–1 juta	Pembeli
Appraisal / penilaian	Rp500 ribu–1,5 juta	Pembeli
Notaris/PPAT: cek sertifikat, AJB, balik nama, SKMHT/APHT, PPJB	±1–2% harga (tergantung kota dan nilai)	Pembeli (AJB bisa dibagi dengan penjual)
BPHTB	5% × (NPOP − NPOPTKP). NPOPTKP ditetapkan perda, umumnya Rp60–80 juta	Pembeli; rumah subsidi MBR dibebaskan
PPN rumah baru dari developer	Termasuk harga; cek insentif PPN DTP	Pembeli (lewat harga)
PPh final penjual	2,5% harga (rumah sederhana tertentu 1%)	Penjual
Asuransi jiwa kredit + kebakaran	±1–3% plafon, sering dibayar di muka untuk seluruh tenor	Pembeli
Blokir angsuran / saldo mengendap	Sebagian bank minta 1–3 kali cicilan	Pembeli
Pindah, renovasi kecil, perabot, pasang listrik/air	Siapkan 5–10% harga	Pembeli

Rumus cepat: siapkan tunai DP + 5–8% harga rumah untuk biaya, ditambah dana darurat 6 kali cicilan.

Ceklist rumah, legalitas, dan sarpras

Kemajuan: 0%

Centang tersimpan di perangkat ini saja (bila browser mengizinkan).

Membeli lewat lelang KPKNL

Lelang resmi pemerintah dijalankan KPKNL (DJKN Kementerian Keuangan) secara daring di lelang.go.id. Objeknya antara lain rumah/tanah agunan bank yang kreditnya macet, kendaraan dan aset milik negara/daerah, serta barang sitaan pajak, KPK, atau kejaksaan.

Aturan pokok: PMK 122 Tahun 2023 tentang Petunjuk Pelaksanaan Lelang; tarif bea lelang: PP 62 Tahun 2020. Kemenkeu sedang menyiapkan revisi PMK 122/2023, jadi selalu ikuti syarat yang tertulis di pengumuman tiap objek.

Aturan yang paling menentukan

Hal	Ketentuan
Nilai limit	Harga minimal yang ditetapkan penjual. Penawaran di bawah limit tidak sah.
Uang jaminan	Ditetapkan penjual, umumnya 20–50% nilai limit. Disetor sekaligus (tidak boleh dicicil), jumlahnya persis sama dengan pengumuman, dan harus sudah diterima paling lambat 1 hari sebelum lelang.
Cara menawar	Closed bidding: satu kali penawaran sebelum batas akhir. Open bidding: saling menaikkan pada jam yang ditentukan.
Pelunasan	Harga lelang + bea lelang pembeli, paling lambat 5 hari kerja setelah lelang. Uang jaminan diperhitungkan sebagai bagian pembayaran.
Gagal lunas (wanprestasi)	Penunjukan sebagai pembeli dibatalkan dan uang jaminan hangus.
Bila kalah	Uang jaminan kembali paling lama 3 hari kerja ke rekening yang terdaftar di akun.
Dokumen tanah/rumah	Kutipan Risalah Lelang berfungsi sebagai akta jual beli (tidak perlu AJB di PPAT). Diberikan setelah ada kuitansi pelunasan dan bukti setor BPHTB; lalu balik nama di BPN.
Rumah masih dihuni	Bila penghuni tidak keluar sukarela, pembeli mengajukan bantuan pengosongan lewat pengadilan.

Bea lelang pembeli (dari harga lelang)

Jenis lelang	Tanah/bangunan	Kendaraan/barang bergerak
Eksekusi: agunan bank (hak tanggungan), fidusia, sitaan pajak, barang rampasan negara	2%	3%
Noneksekusi wajib: aset milik negara/daerah (BMN/BMD) dan lainnya	1,5%	2%
Noneksekusi sukarela oleh KPKNL	1,5%	2%
Lelang Pegadaian	1%

Pengumuman umumnya memakai penawaran belum termasuk bea lelang pembeli. Untuk tanah/bangunan, pembeli juga membayar BPHTB 5% × (harga lelang − NPOPTKP). PPh final pengalihan tanah/bangunan menjadi beban penjual.

Kalkulator biaya dan penawaran maksimal

Isi otomatis contoh:

Jenis lelang

Objek

Nilai limit dari pengumuman

Uang jaminan dari pengumuman

Rencana harga penawaran

Bea lelang pembeli % (otomatis, bisa diubah)

Perkiraan harga pasar objek sejenis, kondisi siap pakai

NPOPTKP daerah untuk BPHTB, cek perda

Balik nama BPN / Samsat, cek sertifikat

Tunggakan PBB / pajak kendaraan, listrik, air, IPL

Pengosongan & biaya hukum isi 0 untuk kendaraan

Renovasi / perbaikan

Selisih aman dari harga pasar % minimal

Dana tunai siap bisa dipakai dalam 5 hari kerja

Alur ikut lelang di lelang.go.id

Siapkan KTP elektronik, NPWP, email aktif, nomor HP, dan rekening bank atas nama sendiri.
Daftar akun di lelang.go.id, verifikasi, lalu tambahkan rekening untuk pengembalian jaminan.
Cari objek berdasarkan KPKNL penyelenggara atau lokasi. Baca pengumuman lengkap: penjual, jenis lelang, limit, jaminan, jadwal, cara penawaran.
Survei lokasi atau ikut open house/penjelasan lelang bila ada.
Klik Ikut Lelang, setujui syarat, lalu setor uang jaminan ke virtual account yang diberikan sistem.
Tunggu verifikasi KPKNL sampai status peserta Lolos.
Ajukan penawaran sesuai cara penawaran, jangan menunggu menit terakhir.
Bila menang: lunasi harga + bea lelang pembeli maksimal 5 hari kerja, bayar BPHTB, ambil kuitansi dan Kutipan Risalah Lelang.
Terima dokumen asli dari penjual (sertifikat atau BPKB), lalu balik nama di BPN atau Samsat.

Bisakah memakai KPR?

Pembiayaan rumah lelang

Waktu pelunasan 5 hari kerja tidak cukup untuk proses KPR biasa (analisis, appraisal, SP3K, akad).
Sebagian bank memiliki fasilitas pembiayaan untuk objek lelang, terutama atas agunannya sendiri. Tanyakan dan minta persetujuan prinsip sebelum menyetor jaminan.
Cara paling aman: dana tunai sendiri. Bila perlu, setelah sertifikat atas nama Anda, ajukan kredit multiguna/refinancing dengan rumah itu sebagai agunan untuk mengembalikan dana.
Jangan menutup kekurangan dengan pinjol atau paylater.

Risiko yang perlu dihitung

Rumah masih dihuni

Debitur lama atau penyewa bisa menolak keluar. Pengosongan lewat pengadilan memakan biaya dan bisa berbulan-bulan. Utamakan musyawarah dan anggarkan biaya pindah untuk penghuni bila perlu.

Gugatan atas lelang

Debitur dapat menggugat atau mengajukan perlawanan. Tanyakan ke penjual dan pengadilan negeri setempat apakah ada perkara atas objek itu.

Kondisi bangunan tidak bisa dicek

Sering hanya bisa dilihat dari luar. Anggarkan renovasi lebih besar dari biasanya, terutama untuk rumah kosong lama (atap, instalasi listrik, air, rayap).

Tunggakan dan dokumen

PBB, listrik, air, dan IPL yang menunggak praktis menjadi beban pembeli. Pastikan sertifikat asli dipegang penjual (bank); bila tidak ada, proses di BPN lebih panjang.

Kendaraan dijual apa adanya

Tanpa garansi. Cek fisik saat open house, cocokkan nomor rangka dan mesin, kelengkapan BPKB, dan tunggakan pajak.

Penipuan mengatasnamakan lelang

Lelang KPKNL hanya lewat lelang.go.id dan uang jaminan hanya ke virtual account dari sistem, bukan ke rekening pribadi atau lewat tautan WhatsApp. Bila ragu, hubungi Call Center DJKN 150991 atau KPKNL penyelenggara.

Ceklist lelang

Kemajuan: 0%

Tips & trik mengambil KPR

Sebelum mengajukan

Cek SLIK OJK Anda sendiri (gratis lewat iDebKu OJK). Lunasi atau rapikan tunggakan kartu kredit, paylater, dan pinjol: catatan Kol 2 ke atas sering membuat KPR ditolak.
Jaga DSR ≤ 30–35%, dihitung dengan bunga floating, bukan bunga promo.
Rekening gaji/usaha yang rapi 3–6 bulan terakhir. Wiraswasta: siapkan laporan keuangan sederhana, NIB, dan mutasi rekening usaha.
Jangan pindah kerja, mengambil kredit baru, atau membeli barang besar dengan kredit menjelang pengajuan.
Gabungkan penghasilan suami-istri (joint income) bila perlu menaikkan plafon.
Siapkan dana: DP + biaya 5–8% + dana darurat 6 bulan cicilan.

Memilih bank dan skema bunga

Bandingkan bunga floating dan lama masa fixed, bukan hanya angka promo tahun pertama. Promo 2% fixed 1 tahun bisa lebih mahal daripada 6% fixed 5 tahun.
Saat BI-Rate tinggi dan cenderung naik, pilih masa fixed panjang (5–10 tahun) bila selisih bunganya wajar.
Tanyakan bunga cap (batas atas floating), penalti pelunasan dipercepat, dan biaya pembayaran ekstra.
Minta simulasi tertulis yang memuat: bunga tiap periode, provisi, admin, asuransi, notaris, dan denda.
Manfaatkan pameran properti/expo bank: sering ada diskon provisi dan bunga khusus.
Bank payroll (tempat gaji masuk) biasanya memberi proses lebih cepat dan bunga lebih baik.
KPR syariah: cicilan tetap sejak awal (murabahah). Cocok bila ingin kepastian, meski di awal bisa terlihat lebih tinggi dari promo konvensional.

Setelah akad

Selama masa fixed, sisihkan selisih (cicilan floating − cicilan fixed) untuk pelunasan sebagian saat penalti rendah atau nol.
Menjelang masa fixed habis, bandingkan take over ke bank lain atau negosiasi repricing ke bank sendiri.
Bayar sebelum jatuh tempo; aktifkan autodebet. Simpan bukti akad, polis, dan jadwal angsuran.
Setelah lunas: ambil sertifikat dan surat roya, lalu urus roya di BPN agar hak tanggungan dihapus.

Alur pengajuan KPR

Pilih rumah dan cek legalitas (lihat ceklist).
Bayar tanda jadi, minta surat pemesanan.
Ajukan ke bank dengan dokumen: KTP suami-istri, KK, buku nikah, NPWP, slip gaji/SK atau dokumen usaha, mutasi rekening 3–6 bulan.
Analisis bank (SLIK, kemampuan bayar) dan appraisal rumah.
Terbit SP3K (surat persetujuan kredit). Baca plafon, bunga, tenor, dan syarat.
Akad kredit di depan notaris: AJB, APHT/SKMHT, polis asuransi.
Pencairan ke penjual/developer, serah terima kunci, mulai mencicil.

Prinsip 5C yang dinilai bank

Character: riwayat bayar (SLIK), kejujuran data.
Capacity: kemampuan bayar (DSR, stabilitas penghasilan).
Capital: modal sendiri (DP, tabungan, aset).
Collateral: nilai dan legalitas agunan.
Condition: kondisi ekonomi, sektor pekerjaan atau usaha.

Kalkulator kredit usaha

Isi otomatis contoh:

Plafon pinjaman

Bunga % per tahun

Metode bunga

Tenor bulan

Provisi %

Biaya admin, notaris, asuransi

Omzet usaha/bulan

Laba bersih usaha/bulan sebelum cicilan ini

Tujuan

Usaha sudah berjalan bulan

Macam kredit usaha

Kredit Usaha Rakyat (KUR) 2026

Jenis	Plafon	Bunga	Tenor	Agunan
KUR Super Mikro	s.d. Rp10 juta	3% efektif/th	KMK ±3 th, KI ±5 th	Tanpa agunan tambahan
KUR Mikro	>Rp10–100 juta	mulai 6% efektif/th	KMK maks 3 th, KI maks 5 th	Tanpa agunan tambahan (agunan pokok = usaha yang dibiayai)
KUR Kecil	>Rp100–500 juta	mulai 6% efektif/th	KMK maks 4 th, KI maks 5 th	Agunan tambahan sesuai bank
KUR Pekerja Migran	s.d. Rp100 juta	6%	Sesuai kontrak, maks 3 th	—

Bunga untuk pengajuan KUR kedua dan seterusnya dapat naik bertahap tergantung sektor (beberapa bank menyebut hingga 9%). Syarat umum: usaha produktif dan layak, berjalan minimal 6 bulan, tidak sedang menerima kredit produktif lain (kecuali yang dikecualikan), SLIK baik.

Kredit usaha lain

Kredit Modal Kerja (KMK)

Untuk kebutuhan berputar: stok, bahan baku, gaji, operasional. Tenor pendek (1–3 tahun), sering bisa diperpanjang. Bunga komersial bank umum kira-kira 9–14% efektif.

Kredit Investasi (KI)

Untuk aset jangka panjang: mesin, alat, kendaraan operasional, renovasi tempat usaha, ruko. Tenor 3–10 tahun, sering dengan masa tenggang (grace period). Biasanya ada porsi dana sendiri 20–30%.

Kredit Rekening Koran (KRK / overdraft)

Plafon siaga yang bisa ditarik-setor kapan saja; bunga hanya atas saldo yang terpakai. Cocok untuk arus kas naik-turun. Ada biaya komitmen dan wajib diperpanjang tiap tahun.

Kredit Profesi

Untuk dokter, notaris, akuntan, dan profesi berlisensi: modal praktik, alat, renovasi klinik. Dinilai dari izin praktik dan penghasilan profesi; sebagian tanpa agunan sampai plafon tertentu.

Kredit Multiguna / KPR untuk usaha

Menjaminkan rumah atau kendaraan untuk mendapat dana yang lebih besar dan tenor lebih panjang. Bunga bisa lebih rendah dari kredit tanpa agunan, tetapi aset berisiko disita bila macet.

Pembiayaan syariah

Murabahah (jual beli dengan margin, cicilan tetap), Musyarakah / MMQ (kerja sama modal, porsi bank berkurang bertahap), Mudharabah (bagi hasil), Ijarah (sewa, mis. alat). Tersedia di bank syariah dan BPR Syariah.

Kredit BPR

Proses cepat dan luwes untuk usaha kecil lokal, menerima pembukuan sederhana. Bunga umumnya lebih tinggi dari bank umum dan sering dikutip flat per bulan. Lihat menu "Pinjam di BPR".

Leasing / multifinance

Pembiayaan alat atau kendaraan; barang itu sendiri menjadi jaminan (fidusia). Cepat, tetapi bandingkan bunga efektif dan biaya asuransi.

Pegadaian dan ultra mikro

Gadai emas atau BPKB untuk dana cepat. Untuk usaha sangat kecil ada program ultra mikro (mis. PNM Mekaar untuk kelompok ibu prasejahtera).

Pinjaman daring (pindar / P2P lending)

Cepat tetapi biayanya tinggi. Pastikan berizin OJK. Gunakan hanya untuk kebutuhan sangat pendek dengan perputaran pasti; hindari gali lubang tutup lubang. Tunggakan tercatat di SLIK.

Jenis agunan (jaminan)

Bank menilai agunan dengan taksasi, lalu hanya mengakui sebagian nilainya (karena risiko penurunan harga dan biaya eksekusi). Kisaran di bawah ini indikatif, tiap bank berbeda.

Agunan	Bukti kepemilikan	Pengikatan	Nilai diakui (kira-kira)
Tanah & bangunan	SHM, SHGB, SHM Sarusun	Hak Tanggungan (APHT) di PPAT	50–80% taksasi
Kendaraan	BPKB + STNK	Fidusia	50–70% harga pasar
Deposito / tabungan	Bilyet, buku tabungan	Gadai / blokir (cash collateral)	80–100%
Emas	Fisik emas + surat	Gadai	80–95% taksiran
Mesin & peralatan	Faktur pembelian	Fidusia	30–60%
Persediaan barang	Laporan stok	Fidusia	30–50%
Piutang / tagihan	Invoice, kontrak	Cessie (pengalihan piutang)	50–80% tagihan lancar
Kontrak kerja / SPK proyek	SPK dari pemberi kerja	Cessie + rekening penampung	Sebagian nilai proyek
Resi gudang	Dokumen resi gudang	Hak jaminan resi gudang	Hingga ±70% nilai barang
Kios / los pasar	Surat hak pakai / SHGB	Fidusia / cessie hak sewa	Diterima sebagian BPR
SK pegawai / ASN	SK asli + surat kuasa potong gaji	Bukan agunan hukum; jaminan pemotongan gaji	Dasar kredit payroll

Hal penting tentang agunan

Girik / Petok D / Letter C umumnya tidak diterima bank umum. Tingkatkan dulu jadi SHM (misalnya lewat program PTSL BPN).
Agunan atas nama orang lain (orang tua, pasangan) perlu persetujuan dan tanda tangan pemilik, serta pasangannya bila harta bersama.
Selalu minta tanda terima dokumen asli dan pastikan pengikatan dilakukan resmi oleh notaris/PPAT.
SHGB berjangka waktu; cek sisa masa berlaku. Rumah tinggal SHGB bisa ditingkatkan jadi SHM.
Asuransikan agunan (kebakaran, kendaraan) bila diminta, dan cek siapa penerima manfaatnya.
Bila kredit macet, agunan dapat dilelang. Komunikasikan lebih awal untuk restrukturisasi.

Meminjam di BPR

BPR sekarang bernama Bank Perekonomian Rakyat (dulu Bank Perkreditan Rakyat, diubah oleh UU P2SK 2023). BPR diawasi OJK, melapor ke SLIK, dan simpanannya dijamin LPS sampai Rp2 miliar per nasabah per bank, dengan tingkat bunga penjaminan BPR 6,25% untuk periode 1 Oktober 2026–31 Januari 2027.

BPR tidak menerbitkan giro dan wilayah operasinya lokal. Ada juga BPR Syariah (BPRS) dengan akad syariah.

Kelebihan dan kekurangan

Kelebihan

Proses cepat, keputusan di kantor lokal.
Menerima pembukuan sederhana dan penghasilan tidak tetap.
Petugas mau survei ke tempat usaha.
Plafon kecil dilayani.
Jadwal cicilan bisa disesuaikan musim usaha (mis. panen).

Kekurangan

Bunga umumnya lebih tinggi dari bank umum dan KUR.
Sering dikutip flat per bulan (mis. 1–1,5%/bulan) yang kalau diubah ke efektif hampir dua kali lipat.
Provisi dan biaya bisa lebih besar.
Plafon terbatas oleh modal BPR.

Langkah meminjam

Cek izin. Pastikan BPR terdaftar dan diawasi OJK (daftar ada di situs OJK, atau tanyakan Kontak OJK 157). Waspadai rentenir/koperasi yang mengaku "bank".
Bandingkan dulu dengan KUR di bank umum. Bila memenuhi syarat KUR, biasanya jauh lebih murah.
Bandingkan 2–3 BPR. Minta simulasi tertulis: bunga dan metodenya (flat/efektif), provisi, admin, asuransi, notaris, denda, penalti pelunasan.
Ubah bunga flat ke efektif dengan kalkulator di menu "Hitung Kredit Usaha" (pilih metode Flat, lihat "setara efektif").
Siapkan dokumen: KTP suami-istri, KK, buku nikah, NPWP, NIB / surat keterangan usaha, catatan penjualan atau mutasi rekening 6 bulan, foto usaha, dokumen agunan asli (SHM/BPKB), PBB terakhir.
Survei dan taksasi: petugas BPR datang ke usaha dan lokasi agunan.
Akad dan pengikatan: baca perjanjian kredit seluruhnya. Pastikan APHT/fidusia dilakukan notaris, minta salinan perjanjian dan tanda terima dokumen agunan.
Pencairan: cek jumlah bersih yang diterima setelah potongan biaya.
Bayar tepat waktu. Riwayat bagus di SLIK membuka akses ke KUR atau bank umum dengan bunga lebih rendah di kemudian hari.

Pertanyaan yang wajib diajukan ke BPR

Bunga berapa, flat atau efektif? Berapa setara efektif per tahun?
Total biaya di depan (provisi, admin, asuransi, notaris)? Berapa dana bersih yang saya terima?
Denda keterlambatan per hari? Ada penalti pelunasan dipercepat?
Bila pelunasan dipercepat dengan bunga flat, apakah sisa bunga dihapus?
Kapan dan bagaimana dokumen agunan dikembalikan setelah lunas?

Glosarium perkreditan

Cari istilah

Sumber data

Aplikasi ini alat simulasi dan edukasi, bukan nasihat keuangan atau hukum. Keputusan akhir mengikuti penawaran resmi bank dan pemeriksaan notaris/PPAT.